예금과 적금의 차이점과 현명한 선택법 (2025년 기준)

은행에서 돈을 모으려고 할 때 가장 먼저 접하게 되는 상품이 ‘예금’과 ‘적금’입니다.
이 둘은 비슷해 보이지만 실제로는 운용 방식, 금리, 목적이 다릅니다.

2025년 현재 기준으로, 금리가 다소 높아진 상황에서 예금과 적금을 어떻게 활용해야 할지 헷갈리는 분들이 많습니다.
이번 글에서는 두 금융상품의 차이를 명확히 정리하고, 각 상황에 맞는 선택법을 안내드립니다.

1. 예금과 적금의 기본 개념

정기예금

일시불로 큰 금액을 한 번에 예치

예치 기간: 1개월~3년 이상

이자는 만기 시 일괄 수령

정기적금

매달 일정 금액을 분할 납입

예치 기간: 보통 6개월~3년

이자는 납입금별로 계산되어 만기 시 지급

2. 표로 비교: 예금 vs 적금

항목	정기예금	정기적금
납입 방식	일시불	매월 분할 납입
가입 목적	여유 자금 굴리기	목표 달성 저축
적용 금리	낮은 편 (대신 안정적)	조금 더 높음 (장기일수록 유리)
자유도	한 번에 목돈 예치	매월 꾸준히 관리 필요
추천 대상	일시 여유 자금 보유자	소득 일정한 월급쟁이

3. 2025년 금리 기준 예시

2025년 9월 기준 주요 시중은행 평균 금리는 다음과 같습니다. (세전 기준)

1년 정기예금: 연 3.2% 내외

1년 정기적금: 연 3.5~3.8%

금리는 은행, 상품, 우대 조건 등에 따라 다르며, 비과세 상품 가입 시 실수령 이자는 증가합니다.

4. 어떤 상황에 어떤 상품이 적합할까?

정기예금이 유리한 경우

단기간 목돈 운용을 원할 때

위험 없이 자산을 잠시 굴릴 때

비상금 혹은 전세보증금 등을 보관할 때

정기적금이 유리한 경우

매달 소득이 일정한 직장인

결혼자금, 여행자금 등 목표 저축이 있을 때

금리 혜택(적금 우대금리) 까지 노리고 싶을 때

5. 똑똑한 선택을 위한 팁

금리 우대 조건을 반드시 확인 예: 자동이체, 급여이체 조건 등

비과세 혜택 가능한지 체크 (청년우대형, 서민형 등)

금융상품 한눈에 사이트에서 비교 후 가입

마무리: 예금과 적금, 목적에 맞게 선택하자

예금은 보관, 적금은 습관 입니다.
예금은 자금을 안전하게 잠시 보관하고 이자를 받는 수단이고, 적금은 목표를 위한 금융 습관을 만드는 도구입니다.

내 상황과 목적에 따라 적절히 선택하고, 필요시 두 상품을 병행하는 전략도 고려해보세요.

본 글은 2025년 9월 기준 금융 정보를 반영하여 작성되었습니다. 가입 전 각 은행의 공시금리를 확인하시기 바랍니다.